대환대출은 고금리 사업자대출을 연 4.5% 고정금리로 갈아탈 수 있는 소진공 정책자금입니다. 대환대출은 은행이나 저축은행 같은 금융기관에서 이미 받은 고금리 사업자대출을, 소상공인정책자금을 통해 연 4.5% 고정금리로 바꿔주는 상품입니다. 한도는 최대 5천만원, 대출기간은 10년(비거치 또는 거치 2년)입니다.
- 누가
- 은행권·비은행권 고금리 사업자대출을 보유한 중·저신용 소상공인
- 얼마
- 최대 5천만원까지, 연 4.5% 고정금리로 갈아탈 수 있음
- 언제
- 상시 접수(자금별 접수기간 상이, 예산 소진 시 조기 마감 가능)
- 어디서
- 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr) 온라인, 디지털 취약계층은 지역센터 방문
소상공인시장진흥공단(소진공)이 운영하는 '대리대출' 방식이라, 실제 대출 실행과 상환 관리는 소진공이 아니라 은행 등 금융기관에서 이뤄집니다.
대환대출이란
기존에 쓰던 사업자대출의 금리가 높거나 만기 연장이 어려울 때, 더 낮고 고정된 금리의 정책자금으로 갈아타게 해주는 제도입니다. 대상은 중·저신용 소상공인이 보유한 은행권·비은행권 사업자 대출입니다.
여기서 비은행권은 저축은행이나 캐피탈처럼 은행이 아닌 금융회사에서 받은 대출을 뜻합니다. 은행이든 비은행권이든 상관없이, 지금 내고 있는 금리가 대환대출의 4.5%보다 높다면 검토해 볼 만합니다.
- 대상 대출: 고금리 대출이거나 만기연장에 애로가 있는 기존 사업자대출
- 한도: 5천만원
- 금리: 연 4.5% 고정(분기마다 바뀌는 기준금리와 무관)
- 대출기간: 10년(비거치 또는 거치 2년)
공통 지원자격은 상시근로자 5인 미만 업체(제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만)인 소상공인입니다. 유흥향락업종, 법무·세무 등 전문서비스업, 금융업·보험업·부동산업은 제외됩니다.
소상공인정책자금은 사업자등록을 마치고 실제로 영업 중인 소상공인만 신청할 수 있습니다. 아직 창업 전인 예비창업자는 대환대출을 포함한 이 자금을 받을 수 없습니다.
기존 대출의 금리가 신용 상태나 대출 받은 시기에 따라 높게 책정됐더라도, 소상공인정책자금 기준에 맞으면 더 낮고 고정된 금리로 바꿀 수 있는 제도입니다. 변동금리 대출을 쓰고 있다면 고정금리로 바뀐다는 점도 눈여겨볼 만합니다.
대환대출은 누가 심사하나
대환대출은 소진공 직접대출이 아니라 '대리대출'입니다. 소진공은 내가 지원 대상인지만 확인해 주고, 실제 심사와 대출 실행, 이후 상환 관리는 은행 등 금융기관이 맡습니다.
반대로 소진공 직접대출(예: 일반경영안정자금 중 일부)은 신청부터 심사, 대출 실행, 상환까지 전부 소진공이 진행합니다. 어느 쪽이든 공통 지원자격과 대출제한사항은 동일하게 적용됩니다.
▲ 대리대출 vs 직접대출 (소진공 공식 안내 기준, moklyun 정리)
비슷한 자금과 비교해보면
중·저신용 소상공인을 위한 소진공 자금은 대환대출 말고도 '신용취약소상공인자금'이 있습니다. 목적이 다르니 숫자로 비교해 보면 내 상황에 맞는 쪽을 고르기 쉽습니다.
- 대환대출: 기존 고금리 사업자대출을 갈아타는 용도 · 한도 5천만원 · 금리 연 4.5% 고정 · 기간 10년(거치 2년)
- 신용취약소상공인자금: 신용관리 교육을 이수한 중·저신용(NCB 839점 이하) 소상공인에게 새 운전자금을 빌려주는 용도 · 한도 3천만원 · 금리 기준금리+1.6%p(변동) · 기간 5년(거치 2년)
- 2026년 4분기 기준금리(4.12%)를 신용취약소상공인자금에 적용하면 실제 금리는 연 5.72%로, 대환대출의 고정 4.5%보다 높습니다
- 일반경영안정자금(대리대출): 업력 무관 소상공인의 일반 운전자금 용도 · 한도 7천만원 · 금리 기준금리+0.6%p(변동, 현재 적용 시 약 4.72%) · 기간 5년(거치 2년)
예를 들어 지금 쓰는 사업자대출 금리가 연 7%이고 한도 전액인 5천만원을 대환대출로 옮길 수 있다면, 금리 차이만으로도 연간 약 125만원(5천만원 × 2.5%p)의 이자 부담이 줄어드는 셈입니다. 실제 절감액은 상환 방식과 남은 대출기간에 따라 달라지니, 정확한 금액은 아래 계산기나 소진공 사이트의 상환스케줄계산기로 확인하는 편이 좋습니다.
신청방법과 준비서류
신청은 소상공인정책자금 누리집에서 온라인으로 하는 것이 원칙입니다. 고령층 등 온라인 이용이 어려운 소상공인은 관할 지역센터를 방문해 접수할 수 있습니다.
- 지금 쓰고 있는 사업자대출이 고금리이거나 만기연장이 어려운 상태인가요?
- 상시근로자 5인 미만(제조업 등은 10인 미만) 소상공인에 해당하나요?
- 세금 체납이나 연체, 휴·폐업 상태가 아닌가요?
- 최근 6개월 안에 같은 정책자금에 떨어진 적이 없나요?
- 사업자등록증명·표준재무제표증명·납세증명서 등은 공공 마이데이터로 자동 확인
- 기업현황 및 사업계획서(공단 양식) — 직접 작성
- 사업장·거주주택 등기사항전부증명서, 임대차계약서 사본(해당 시)
- 대표자 실명확인증표(주민등록증 등)
서류 대부분은 공공 마이데이터로 자동 확인되지만, 정보 제공에 동의하지 않았거나 추가 확인이 필요하면 별도로 제출을 요청받을 수 있습니다. 법인이거나 시설자금, 우대금리를 신청하는 경우에는 서류가 더 필요합니다.
대환대출은 대리대출이라 소진공의 지원대상 확인을 통과해도 끝이 아닙니다. 실제 대출 실행 전에 취급 금융기관의 자체 심사 기준도 함께 통과해야 합니다.
소상공인정책자금 누리집에는 회차별 상환액과 원금 잔액을 미리 계산해 볼 수 있는 '상환스케줄계산기'도 따로 마련돼 있습니다. 실제 대출 실행 전에 이 계산기로 상환 일정을 먼저 확인해 두면 도움이 됩니다.
이런 경우엔 대출이 막힙니다
세금을 체납 중이거나 현재 연체가 있으면 신청이 제한됩니다. 사업장이나 주택에 경매·공매·압류 같은 권리침해가 걸려 있어도 마찬가지입니다.
휴업이나 폐업 중이면 대출이 불가능합니다. 휴폐업 신고를 하지 않았더라도 사실상 영업하지 않는 것으로 판단되면 같은 기준이 적용됩니다.
매출액보다 차입금이 지나치게 많은 '한계기업'도 제한 대상입니다. 같은 정책자금에서 최근 6개월 안에 떨어진 적이 있다면 재신청 자체가 안 될 수 있습니다.
▲ 한계기업 기준 (소진공 공식 안내 기준, moklyun 정리)
자주 묻는 질문
대환대출은 소진공에서 직접 돈을 빌려주나요?
신용점수가 높아도 신청할 수 있나요?
서류는 어디서 내나요?
세금을 일부만 체납했는데도 안 되나요?
10년 대출기간 동안 거치기간은 선택할 수 있나요?
이 글은 공식 공고문을 바탕으로 이해를 돕기 위해 정리한 것이며, 개인별 수급 여부를 보장하지 않습니다. 정확한 자격과 금액은 담당 기관에 확인하세요. 오류를 발견하시면 문의하기로 알려 주시면 확인 후 바로 고치겠습니다.